Altersvorsorgedepot vs. Rürup-Rente
Beide Produkte bieten staatliche Steuervorteile – aber für unterschiedliche Zielgruppen. Wir vergleichen alle relevanten Kriterien und geben klare Empfehlungen.
Quellen:
Dieser Inhalt dient der allgemeinen Information und stellt keine Steuer-, Rechts- oder Anlageberatung dar. Betrieben von JP Trading UG (haftungsbeschränkt), Bergheim.
Altersvorsorgedepot
- Staatliche Zulage 175 €/Jahr
- Kinderzulage bis 300 €/Kind
- ETFs & Fonds wählbar
- Kapital vererbbar
- Einmalauszahlung möglich (30 %)
- Für alle Steuerpflichtigen
- Kein vollständiger Pfändungsschutz
- Max. 3.500 € Steuerabzug
Rürup-Rente (Basisrente)
- Bis 29.344 €/Jahr absetzbar
- Vollständiger Pfändungsschutz
- Ideal für Selbstständige
- Lebenslange Rente garantiert
- Keine Einmalauszahlung möglich
- Nicht vererbbar
- Oft hohe Kosten (Versicherung)
- Keine staatliche Zulage
Detailvergleich: Alle Kriterien
| Kriterium | Altersvorsorgedepot | Rürup-Rente |
|---|---|---|
| Zielgruppe | Alle Arbeitnehmer & Selbstständige | Hauptsächlich Selbstständige & Gutverdiener |
| Staatliche Förderung | Grundzulage 175 €/Jahr + Kinderzulage | Steuerlicher Sonderausgabenabzug |
| Max. Steuerabzug (2027) | 3.500 €/Jahr als Sonderausgaben | Bis 29.344 €/Jahr (100 % absetzbar) |
| Mindestbeitrag | 10 €/Monat | Kein gesetzlicher Mindestbeitrag |
| Flexibilität Beiträge | Frei wählbar | Frei wählbar |
| Auszahlung ab | 62. Lebensjahr (Regelalter 65) | 62. Lebensjahr |
| Auszahlungsform | Einmalauszahlung oder Rente (30 % einmalig) | Nur lebenslange Rente (keine Einmalauszahlung) |
| Vererbbarkeit | Grundsätzlich vererbbar | Nicht vererbbar (außer Hinterbliebenenrente) |
| Pfändungsschutz | Eingeschränkt | Vollständiger Pfändungsschutz |
| Produktauswahl | ETFs, Fonds, Anleihen | Meist Versicherungsprodukte |
| Kosten | Potenziell sehr günstig (ETF-Depot) | Oft höher (Versicherungskosten) |
| Beitragsgarantie | Keine | Oft vorhanden (je nach Produkt) |
Wer sollte was wählen?
Selbstständige mit hohem Einkommen
Empfehlung: RürupDer hohe Steuerabzug (bis 29.344 €/Jahr) macht die Rürup-Rente für Gutverdiener besonders attraktiv. Bei einem Grenzsteuersatz von 42 % spart man bis zu 12.324 € Steuern pro Jahr.
Angestellte & Familien
Empfehlung: AltersvorsorgedepotDie staatliche Zulage (175 € + bis 300 €/Kind) und die Flexibilität bei der Auszahlung machen das AVD für Angestellte und Familien attraktiver. Zudem ist das Kapital vererbbar.
Selbstständige mit mittlerem Einkommen
Empfehlung: KombinationWer sowohl von der Zulage als auch vom Steuerabzug profitieren möchte, kann beide Produkte kombinieren. Das AVD für die Zulage, Rürup für den zusätzlichen Steuerabzug.
Kombination möglich: Altersvorsorgedepot und Rürup-Rente schließen sich nicht aus. Wer beide Steuervorteile nutzen möchte, kann beide Produkte parallel besparen.